法治报道讯(通讯员 陈永攀)农信社不良贷款清收工作，直接影响到农信社信贷资产质量，直接关系到农村信用社改革发展。不良贷款率偏高，资金的安全性、周转性、效益性较差，严重的制约着农村信用社的稳健经营和良好发展，这是农村信用社改革和发展的“瓶颈”，是必须认真分析加以研究解决的关键性问题。
农信社不良贷款这一“顽疾”的形成是多因素、多方面的，原因比较复杂，有历史性、现实性、政策性、自然性、道德性致因。
社会信用环境差。贷户信用观念淡薄，不诚实守信，有钱不还贷款，恶意逃费赖债，虽诉诸法律，但难以清理收回，在“羊群效应”影响下，好户变坏、赖户更坏，导致不良贷款时有反弹，居高不下，逐年增加。另外农信社在依法维权时，有时会遇到来自方方面面的阻力，在诉讼过程中“赢了官司输了钱”的现象屡见不鲜。
国家政策因素的影响。随着国家产业结构调整，部分高污染、高消耗、高投入、低产出的乡镇企业陷于转产或关停地步，经营形势的进一步恶化，最终在农信社贷款成为不良贷款。
贷户信用素质差。一是贷户盲目跟风。一些人致富心切，看到有人在某一方面赚了钱，对贷款上项目、做生意雄心勃勃，没有管理能力和技术支撑，甚至没有任何规划，盲目的扎起摊子，往往造成后期经营困难，亏损甚至关停倒闭，最终负债累累;二是贷户跟风攀比。一些赖渣户以欠贷款不还为荣，存在投机和侥幸心理，对农信社贷款能拖则拖，能赖则赖，兜圈子，耍嘴皮，而且相互通气，相互攀比，他没付过利息，我也不付，他不归还，我也不归还，老赖嘴脸暴露无疑。
农信社历史遗留问题多。一是执行制度不力。信贷员素质参差不齐，制度执行不力，贷款“三查”不到位，致使贷款无法收回。二是存贷分离严重。农信社储户基本上没有贷款交易，而贷户更是在农信社没有存款流水的现象普遍存在，“贷款难”问题的存在让一些优质贷户也心生顾虑，不良贷户更是害怕自己的资金被扣划而不敢在农信社发生存款交易。另外农信社贷款大量的换据转约，有不少贷户认为，贷银行的款只要能付息就不错了，到期换换据转转约就行了，至于还款从来就没想过。更有些贷款历经多次换据转约，风险不断暴露，最终危机四伏，形成沉淀。
不良贷款清收不是一朝一夕之功，也不能“三天打鱼两天晒网”，这项工作之所以进展缓慢，一是我们思想上存在畏难情绪，总认为难以执行、难以收回，或者考虑到收回成本问题而不了了之。很多信贷人员谈盘活色变，认为清收工作天天干，好收的都清收了，剩下的都是难啃的“硬骨头”，对清收工作没有信心。认为都这么多年了，能清收的早就清收了，所以不主动与借款人联系沟通，任由这些贷款继续“呆”下去。二是由于不良贷款时间跨度长，不良贷款借款人、担保人及资产状况等均发生了巨大的变化，企业改制、转让、破产或者借款人赖账、出走逃亡等逃、废债情况的发生，使得不良贷款清收困难。三是信用社人员的变换、抵质押不到位、资产未保全诉讼保护期等问题，使得不良贷款清收更是难上加难，不良贷款多数已成为“死滞”。
农信社信贷资产质量的高低，与经营效益有着直接的关系，更是关系到当前农信社的改革发展。因此，清理转化不良贷款，盘活存量，优化增量，提高质量，是农信社业务经营的重中之重，首要工作，当务之急。
思想认识要提高。农信社要在思想上高度重视不良贷款清收工作。不良贷款盘活不了，就会影响资金投放，资金投放不足，就会影响利息收入，进而影响经营效益，再加上不良贷款不但不能产生效益，还要因资金占用负担相应的存款利息，就会更加重信用社的经营包袱。所以说，我们要把不良贷款当成首要任务来抓，去除厌战情绪，实现思想再发动，措施再落实，共同克难攻坚，真正把不良贷款这道“坎”冲过去。另外，要切实抛除“新官要理旧账”的思想，对接任社形成的不良贷款，摸清底子，动员全体干部职工从自身责任贷款清收着手，尽职尽责，全力以赴，积极主动清收。
畏难情绪要消除。不良盘活历来都是硬骨头，我们大可不必认为任务不好完，也完不成，先从心理上输了阵，因而对盘活工作不积极不主动、甚至不作为、听之任之。其实盘活不良就凭着一股精气神，这股精气神就是面对陈欠贷款不麻痹、不畏难、不服输、不妥协，有这股精气神在，不良贷款就是一只纸老虎。“咬定青山不放松，任尔东西南北风”，只要我们有咬住不良坚决不放的顽强意志，盘活工作就一定会朝着我们预定的轧道前行，并取得令人满意的清收效果。
沟通协调要加强。不良贷款的处置是一个综合的社会系统工程，搞清收盘活不能孤军奋战，需要各级政府、农信社和企业的通力合作。农信社要加强与地方政府部门的沟通，以取得各级党政领导的理解和支持，充分发挥他们的行政协调作用，形成工作合力。一方面要主动与公检法司、政府部门沟通，积极寻求支持，以畅通清收渠道。并与法院执行局密切联系，对相关账户进行冻结、强行扣划;同时注意保护诉讼时效及执行期限，运用代位权、撤销权、留置、抵押权实现等多种方式来实施债权。另一方面派专人负责，对存量积案排查摸底，逐户见面，登记造册。利用节假日等有利时机主动出击，实时追踪借款人、担保人，一旦有可执行之机，坚决执行。
宣传“造势”要到位。 要充分发挥“一把钥匙开一把锁、因人施策、一户一个措施”等收贷措施，要坚持一户一策，对症下药，分层次、抓重点，加大清收力度。同时加大依法起诉力度，汲取以往“只赢官司不赢钱”的教训，选择个别具有代表性、有还款能力的赖债户、钉子户，分批、分段依法提起诉讼，达到了起诉一户，胜诉一户，清收一户，震慑一片的作用。并加强与媒体、村委会以及征信机构联系，努力营造良好信用环境，形成舆论压力，让赖账户“无处遁形”。
清收举措要多样。针对信用意识淡薄的公职人员，加强与政府相关部门的沟通联系，按照有关规定给予严格惩戒。针对非公职人员的“钉子户”，通过媒体曝光、法院执行拘留等途径给予清收，达到清收一户、震慑一方的效果。另外还要学会依靠社会中介力量来清收。如，加强与律师事务所合作，实施“风险代理制”，利用律师的专业化服务，加快锁定风险和清收不良贷款的速度。在清收过程中还要讲究清收方法和策略，对一些暂无还款能力，但信誉较好的客户实行“放水养鱼”，组织信贷人员深入调查，根据贷户具体情况适时适度放贷，为贷户送信息、送技术、送资金，在帮助他们脱贫致富的同时，又可收回多年无法盘活的不良贷款，从而达到社农“双赢”的效果。
新增贷款质量要把严。要从源头上杜绝不良贷款形成，严把准入关和质量关，做到实质不合规的贷款坚决不放，没有把握收回的贷款坚决不放。一是强化制度学习。要组织全体干部员工认真学习从严治贷各项要求，以及各项法律法规、监管规定、信贷政策，特别是重点学习省联社各项信贷制度、操作流程、信贷违规处罚办法。进一步完善并有效执行信贷管理制度，查漏补缺，严禁以任何理由突破制度办理信贷业务。二是信贷人员要尽职尽责做好贷前调查，按贷款操作程序，严格审查贷款必备资料信息，确保资料信息的真实性、完整性。要深入调查企业的资产、效益和信誉，调查企业产品产供销及发展前景，查阅企业的账薄、凭证，核实相关数据，了解企业的生产经营及管理等各种情况，通过大量的数据资料进行综合的分析研究，形成客观、公正、有决策价值的结论。三是要严格按照贷款“三查”原则，实行“面谈、面签、照相”制度，对每一笔贷款严格落实“三真实、两合理”原则。同时严格管控区域贷款，严禁跨区(乡)贷款。四是要进一步健全贷款经营管理责任制和责任追究制度，建立责、权、利相配套的考核制度，确立“谁发放贷款、谁负责收回，谁造成风险、谁承担责任”的贷款基本原则。 责任编辑：guanliyuan3
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