法治报道讯(通讯员 白阳省)贷业务作为农村信用最重要主营业务，是农村信用社主要收入来源之一，所以信贷档案管理也档案管理的重中之重。 信贷档案是农信社众多档案资料中的重要部分，积极稳妥地做好信贷档案的整理、保管与利用工作，在农村信用社的业务发展中具有十分的重要意义。
防范信贷风险。信贷档案中涉及合同、借据、催收和权证类档案资料等，在主张债权，诉讼及追索欠款过程中，是极其重要的证据和资料，是防范和化解信贷风险的关键之一，是保障农信社权益的重要资料。
统计数据的基础。信贷档案作为原始资料，在信贷业务数据统计，报表汇总等工作中，能够提供最根本、最精准的依据，是统计工作的基础资料。
认定责任的依据。贷款形成不良后，要从信贷档案中查阅客户的历史经营变化和状态迁徙情况，通过调查报告、审查报告，贷后检查和催收、诉讼、保全中，认定和区分责任。
为信贷投放提供参考。一方面，从信贷档案中可以分析一定时期，特定区域某些行业景气程度，企业经营情况，对农信社信贷规模把控及信贷投向具有一定参考价值;另一方面，从单个客户的信贷档案中可以发现客户经营变化，发展趋势，对农信社培养潜在客户，扶植重点客户，建立长期合作关系都有重要参考意义。
然而实际工作中，基层信用社存在信贷档案管理人员素质不高，信贷档案资料的保管不规范，未能形成有效的、统一的规范化管理模式，责任不明、交接不清等问题，信贷档案管理仍存在诸多薄弱环节，一定程度上影响了农信社持续健康发展。
信贷档案室建设不规范。档案室未按档案管理相关规定要求建设，无铁柜、防火、防潮、防虫等方面的配置。部分信用社的信贷档案随意丢放，未入柜加锁进行保管，未进行防火、防潮、防虫等方面的处理。
档案管理人员素质有待提高。各信用社的信贷档案专管员都是由信贷员兼任，信贷人员业务素质参差不齐，对信贷档案管理的有关规定、制度、办法没有深入的学习和领会，不明确管理职责，不遵循信贷业务档案管理的原则;信用社人员较为紧张，未执行重岗人员的轮岗制度，往往一名员工在一个岗位上工作年限长达五至十年，甚至更长时间，无疑有些素质低下的员工会给档案管理造成一定的混乱，浑水摸鱼造成档案资料缺失、篡改重要档案资料以减免自己在信贷操作过程中的违规责任。
信贷档案归档范围不明确。信贷业务分为个人信贷业务和公司类信贷业务。基层信用社对其信贷档案的归档范围不明确，没有对农村信用社个人信贷业务档案和公司类客户信贷业务档案归档范围进行系统的学习，造成一些档案资料混乱，该归档的资料而没有归档。
档案资料收集、整理与建档不统一。一是档案资料的收集不齐。每笔信贷业务未按资料形成的时间先后顺序按户收集整理成卷，未按卷内资料顺序逐页编制流水页码，填制信贷档案卷内目录。二是未按照便于保管、查找和使用的原则，分户建立档案。未按信贷业务发放的时间先后顺序排列卷号，档案盒未标明客户名称、档案号、建档时间、保管期限等内容。
信贷档案管理责任不明、交接不清。在基层信用社由于人员的缺乏，没有专职的信贷管理人员，有相当一部分信贷人员没有注意信贷档案管理的重要性，对信贷档案管理的意识不强。对信贷档案任何人都可以调阅，并无调阅登记。对人员离职也无交接清单，就造成了对信贷档案管理责任不明、交接不清，造成一定的风险。再加上信贷岗位变动频繁,没有对信贷档案资料的移交进行有效的监督,易造成管理上的脱节，造成信贷档案管理缺乏连续性。
信贷档案是信贷业务的历史记录，反映了农信社信贷业务运行的真实状况。信贷档案管理工作是信贷管理的一项基础性工作, 自始至终贯穿整个借贷过程，建立健全信贷档案对农信社有效防范信贷风险起着极其重要的作用。因此，在实际工作中，农信社要进一步加强信贷档案管理，保证各种档案资料的齐全完整，充分发挥信贷档案的作用，不断健全与完善信贷档案，防范信贷风险。
思想认识要提高。要做好档案工作,首先要提高对信贷档案工作重要性认识，引导信贷人员把规范贷款档案工作作为整个贷款管理的重要组成部分来抓，并把做好信贷档案管理工作作为提高信贷管理水平的有效措施之一，进而化被动为主动,提高做好信贷档案工作的积极性。
学习培训要强化。农信社不仅应加强信贷人员的规范化操作培训，必要时专门举办档案培训，主要对信贷业务操作流程、信贷档案管理的细则进行系统的学习，要求每个信贷人员必须掌握，促进规范使用、签订各类信贷凭证，保障信贷资料的合法合规性;而且要加强信贷人员的法律意识、法律知识培训，使信贷人员提高业务素质，能按照实际情况随机应变，努力收集有利于防范信贷风险的资料。同时要进一步加强信贷档案管理人员队伍建设，培养档案精细化管理专业的人才。不仅具备过硬的档案业务知识和技能，还具备掌握计算机操作、数据录入、网络管理、数据库建设、图像处理、网页制作等方面的知识，同时，发挥档案管理人才优势，采取现场调查观察、经验总结，文献资料、探索分析、模拟等对全县农信社档案管理进行科学评估和规范管理，有效提升档案管理水平。
管理责任要夯实。信贷员是信贷档案的主要责任人，要做好信贷管理工作,首先要提高信贷人员对信贷档案工作重要性的认识。加强对信贷人员规范化操作、法律意识和法律知识的培训，更新观念，化被动为主动，提高信贷人员的业务素质和工作责任心，以此来保证信贷档案从归档到保管的各个环节都能够得到最大限度的重视。要落实岗位责任制度,按实际信贷工作分工,根据贷款类别、单位不同确定相应信贷档案责任人,加强贷款申请、贷前调查、贷时审查，贷后跟踪，建立独立的信贷档案，监测信贷风险，加大对信贷档案资料收集的力度，确保信贷档案的齐全完整。同时做好在贷款本息按期收回后和逾期贷款相关资料的及时立卷归档，提高信贷档案管理水平。
制度建设要完善。建章立制是做好档案管理工作的基础，要做好档案管理工作就必须以依法治档为根本，以建立健全档案资料收集、整理、归档、保存及调查阅等相关制度为起点，逐步实现档案管理的制度化、科学化、规范化。一是扩大档案管理范围，跳出贷款档案的狭窄范围，积极拓展与之相关的其他档案及衍生档案，使归档档案在结构上进一步合理化;二是制定电子档案制度，在重视纸质档案的收集、整理的同时，同步做好电子档案的收集、整理，并保证其完整与安全;三是制定档案服务制度，把档案的服务利用工作延伸到银行业务工作的前沿，开展以预约、查询、反馈、跟踪等为主要内容的超前服务，以有序的档案服务发展业务，防范风险。
监督检查要严格。联社信贷业务管理部门应定期对信贷档案管理人员进行辅导和监督。定期进行检查，对形成风险的追究相关人员责任，对信贷业务档案管理工作突出的给予奖励。形成诚实守信、遵纪守法、重合同讲信用的社会风气，控制信用风险，维护金融稳定，扩大信贷范围，促进消费增长，改善经济增长结构，提高经营效益，实现银企双赢，促进经济的可持续发展。
档案室建设要规范。结合各信用社实际情况，严格按照档案管理相关规定要求建设高标准信贷档案室，加大信贷档案室建设资金投入，在原有基础上合理规划改造，重点加大档案室的测量、加固、改造，密集架的购置等基础性设施建设，既合理利用了现有资源,又有效地解决问题，使档案管理的硬件设施进一步完善。
探索信贷档案网络化管理。建立农村信用社信贷档案网络化管理是农村信用社未来发展必然方向。信贷档案作为农村信用社的信贷客户的第一手资料，建立网络化管理有它的必然性，也是建立个人征信系统的必然要求。在今后工作中要加快信贷资料网络化管理，有效的遏制信贷风险，使信贷业务朝一个建康有序的方向发展。 责任编辑：guanliyuan3
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